Během začátku roku se sjednává statisticky nejméně hypoték, ale oproti loňskému roku klesl počet nově poskytnutých hypoték o celou třetinu. Banky mají vysoké nároky na své uchazeče a zvýšení úrokových sazeb samo o sobě vyřadilo spoustu žadatelů.

V současné době se neposkytují 100% hypotéky, ale maximální výše hypotéky je stanovena limitem LTV (loan to value). Ten vyjadřuje poměr mezi hodnotou zastavované nemovitosti a hypotečním úvěrem. Nejběžnější jsou 80% hypotéky, kdy žadatel musí mít našetřeno 20 % prostředků. Při několikamilionové hodnotě nemovitostí nejde o malé částky a jen málokdo těmito penězi disponuje.

Banka si důsledně ověřuje vaši bonitu (schopnost splácet). Dokládáte výpis z účtu, příjmy od zaměstnavatele a veškeré vaše další závazky. Důvod k zamítnutí může být banální. Například podezřelé pohyby peněz na kreditní kartě, kdy splácíte dluhy přesouváním peněz sem a tam.

Úrokové sazby

O úrokových sazbách pod dvě procenta z roku 2017 si můžeme nechat jen zdát. Loňský rok byl co do počtu nově schválených úvěrů na bydlení rekordní. Mohlo za to částečně oživení ekonomiky po koronavirové krizi i předpokládané zvyšování úrokových sazeb, takže lidé s uzavřením smluv nechtěli otálet. Pokud patříte mezi šťastlivce, kteří nižší úrok stihli zafixovat, tak gratulujeme.

Aktuální nabídky bank začínají na čtyřech procentech, ale většina z nich se blíží až k pěti procentům. Minimální úrok, který šel na začátku března sjednat, byl 4,19 %. Nebyl však příliš žádaný, protože měl desetiletou fixaci. Při takové výši úroků je nelogické fixovat na dlouhou dobu.

Úvěry s hodnotou LTV nad 80 % mají úrokové sazby o půl procenta vyšší. Žadatelé s nižší bonitou musí počítat s horší nabídkou úroků až k 5,5 %.

A jak to bude dál?

Vývoj úrokových sazeb v letošním roce bude po všech stránkách zajímavý. Podle odborníků bude růst úroků nadále pokračovat a nejspíše překoná rekordní hranice. Objem hypoték letos výrazně klesl, ale srovnáváme jej s nejúspěšnějším rokem, což realitu mírně zkresluje.

Na vývoj úrokových sazeb dopadá i současná geopolitická situace na Ukrajině. Mimo to se na výši úroků podílí:

Změny limitů hypoték

Od léta 2021 může Česká národní banka (ČNB) určovat podmínky pro zisk všech úvěrů, tedy i hypoték. Změnila například podmínky pro osoby mladší 36 let, které mají nyní ztížený přístup k hypotečním úvěrům.
Konkrétně jde o ukazatele DSTI (poměr mezi celkovou měsíční splátkou a čistým měsíčním příjmem) a DTI (celkový dluh žadatele vyjádřený v násobku čistého příjmu za jeden rok). Zároveň však zvýšila hodnotu LTV pro mladší žadatele na 90 %.

Výše inflace

Aktuální dvojciferná hodnota inflace děsí každého. Investice do nemovitosti je logický krok. Ale ČNB se vydala do boje s inflací a jako arsenál má zvyšování sazeb, což nákup zrovna neusnadňuje.

Zvýšení základních úrokových sazeb

Zvýšení všech úrokových sazeb má v horizontu několika let zastavit růst inflace, bohužel nejde o rychlé řešení. Jeho neblahým vedlejším efektem však bylo zvýšení úrokových sazeb všech spotřebitelských úvěrů, včetně hypoték.

Koupit či nekoupit?

Máte-li možnost vyčkat s výběrem nového bydlení rok či dva, tak to raději udělejte. Platí to pro nákup nového domu i pro rekonstrukce či stavbu. Současné úrokové sazby jsou opravdu vysoké a v nejbližších měsících rozhodně klesat nebudou. Na druhou stranu však nemohou růst do nekonečna.

Pokud potřebujete bydlet ihned a nemáte možnost čekat, tak zvažte následující možnosti:

Velikost

Větší domy nebo byty jsou dražší. Zkuste zapřemýšlet, jestli je vysněná dispozice opravdu nutná. Koupě domu je velká věc, ale není nutně do konce života. Až se realitní trh za pár let upraví, tak můžete menší nemovitost prodat a přestěhovat se do většího.

Lokalita

Podobně to funguje i s lokalitou. Byty v centru a domy na předměstí jsou velmi žádané a také velmi drahé. Pohlédněte se v přilehlých obcích nebo zvažte dojíždění. Přejezd města ve špičce obvykle zabere stejnou dobu, jako dojezd po dálnici.

Aktuální nabídky

Srovnejte velmi pečlivě všechny aktuální nabídky hypoték. Navštivte finančního poradce a nemusíte zůstat u prvního. Máte možnost výběru. Jde o vaši budoucnost, tak vybírejte dobře.

Fixace na správnou dobu

Současná výše úroků není příznivá a je nesmysl ji fixovat na delší dobu, když za dva roky může být výrazně lépe. Poohlédněte se po hypotečním úvěru s kratší dobou fixace.

Jak si spočítat hypotéku

Hypotéku si můžete pohodlně spočítat TADY